Aunque Afterpay ha mejorado sus términos y condiciones desde la última vez que los visitamos, todavía nos preocupa que el servicio «compre ahora, pague después» normalice la deuda y sea un producto de riesgo para las personas con ingresos bajos o inseguros.
La forma más segura de comprar sigue siendo ahorrar y pagar por adelantado para que solo compre lo que necesita y no termine gastando más allá de sus posibilidades. Si usa Afterpay, le recomendamos:
- solo configurándolo con una tarjeta de débito, no una tarjeta de crédito
- establezca límites de gasto y cúmplalos
- Configure recordatorios de pago para evitar cargos por mora accidentales, aunque Afterpay configura automáticamente varios recordatorios para los usuarios.
- Comuníquese con Afterpay inmediatamente si tiene problemas para realizar los reembolsos.
Índice de contenido:
¿Qué es Afterpay?
Afterpay es una plataforma de ‘compre ahora, pague después’ (BNPL) que permite comprar algo ahora, recibir sus bienes y pagarlos más tarde en cuotas quincenales.
Fue fundada en Sydney en 2015, lo que le permite comprar de todo, desde ropa y maquillaje hasta productos farmacéuticos e incluso vuelos.
Afterpay ha ganado popularidad en Australia y Nueva Zelanda, particularmente entre los más jóvenes, y en diciembre de 2019, el nueve por ciento de los australianos lo usaban.
Los grupos de consumidores han expresado su preocupación de que los esquemas de BNPL como Afterpay ponen a los consumidores en riesgo financiero
La plataforma se ha expandido a los mercados del Reino Unido (como Clearpay) y EE. UU. Y ahora tiene más de 8.5 millones de usuarios activos en todo el mundo, frente a los 3.8 millones de hace solo un año, y tiene ventas anuales hasta la fecha de $ 7.3 mil millones.
Está disponible en alrededor de 10,000 tiendas individuales en Australia y Nueva Zelanda, incluidas Kmart, Big W, Target, Officeworks, The Iconic y Catch.com.au, así como en una gran cantidad de otros minoristas. Los compradores acceden a él a través de la plataforma de pago de las tiendas en línea y en la tienda mediante la aplicación Afterpay para Android o IOS.
Pero aunque la plataforma Afterpay está creciendo constantemente, los grupos de consumidores, incluido CHOICE, han expresado su preocupación de que los esquemas de BNPL como Afterpay pongan a los consumidores en riesgo financiero. Aunque puede enmarcarse como un giro moderno del layby tradicional, en realidad es otra forma de crédito.
Los minoristas que ofrecen Afterpay pueden ver un aumento en las ventas, lo cual es una buena noticia para ellos, pero la otra cara para el comprador es el peligro de gastar en exceso, comprometerse en exceso y aumentar la deuda.
Cómo funciona Afterpay
Afterpay actúa como una plataforma intermediaria entre minoristas y clientes. Afterpay paga al minorista por adelantado por los productos, y luego el cliente devuelve Afterpay.
Si bien puede obtener la gratificación instantánea de su compra, deberá comprometerse a realizar cuatro pagos quincenales durante ocho semanas. Estos pagos tienen el mismo valor para cada pedido y no tienen intereses.
Aunque Afterpay no cobra intereses, sí cobra tarifas a los comerciantes que ofrecen el servicio y tarifas por mora a las personas que no se mantienen al día con los pagos.
Afterpay no requiere que los clientes suscriban un préstamo o una línea de crédito, lo que significa que existen menos protecciones para los clientes
A diferencia de muchos otros productos de pago, Afterpay no requiere que los clientes suscriban un préstamo o una línea de crédito. Esto puede parecer positivo para el consumidor, pero en realidad significa que hay menos protecciones para los clientes.
Un estudio de ASIC sobre los esquemas de BNPL encontró que una de cada seis personas reportó dificultades para cumplir con los pagos. La tentación de esos pagos aparentemente pequeños, junto con la gratificación instantánea de recibir sus bienes de inmediato, puede salirse de control.
¿Cómo gana Afterpay?
La mayor parte de los ingresos de Afterpay proviene de sus 43.000 comerciantes activos. Se ha informado que Afterpay les cobra una tarifa de transacción fija de $ 0.30 más una comisión de entre el 3% y el 7% en cada venta, que es considerablemente más alta de lo que les cobran los bancos para procesar otros tipos de pago. Lo que los minoristas gastan en tarifas, esperan compensarlo con un aumento de las ventas.
Afterpay generó más de $ 179.6 millones en tarifas de los minoristas a fines de diciembre de 2019, con $ 32.6 millones adicionales en tarifas atrasados o aproximadamente el 18.7% de sus ingresos, frente al 24.4% en 2018. Algunos clientes no pudieron hacer sus reembolsos, lo que genera $ 6.5 millones en costos de recuperación de deuda y contracargo.
¿Cómo se usa Afterpay?
Registrarse
Para usar Afterpay, primero debe ir a su sitio web o aplicación y registrarse para obtener una cuenta. Debe ser mayor de 18 años, tener una tarjeta de débito o crédito válida de Visa o Mastercard a su nombre y ser capaz de celebrar un contrato legalmente vinculante. Se registra con una dirección de correo electrónico y un número de teléfono verificables, y su identificación también se verificará para ayudar a evitar la creación de varias cuentas.
Una vez que haya hecho esto, puede comenzar a usar la opción Afterpay al finalizar la compra, cuando la ofrezca el minorista, iniciando sesión en la aplicación.
Creando un código de barras
Una vez que haya iniciado sesión, puede generar un código de barras temporal que muestre el gasto disponible que se escanea en la caja registradora cuando realiza su compra. (Esto solo está disponible en algunos minoristas).
Afterpay puede ejecutar una verificación de preautorización en su tarjeta hasta el monto de su primera cuota, y se le pedirá que realice el primer pago del 25% por adelantado al momento de la compra. Luego, depende de usted hacer los pagos restantes a tiempo para que no le cobren cargos por pagos atrasados.
Realizar un pago
Puede realizar pagos a través de su cuenta en el sitio web de Afterpay o mediante la aplicación. Puede configurar pagos automáticos o puede realizarlos manualmente en cualquier momento antes de la fecha de vencimiento. Vale la pena señalar que Afterpay no acepta pagos mediante BPay, transferencia bancaria o tarjetas prepagas.
¿Puedo comprar tarjetas de regalo con Afterpay?
Sí, pero muchas tiendas, como Big W, Best & Less y Target, no le permitirán usar Afterpay para comprar una tarjeta de regalo directamente de ellos. Sin embargo, puede comprar tarjetas de regalo para más de 60 minoristas, incluidos David Jones, Bunnings, Ikea, Myer, Target, Ebay y Uber a través del sitio web Afterpay.
¿Puedo pagar el viaje con Afterpay?
Si. Algunos proveedores de servicios de vacaciones y aerolíneas como Jetstar, Redballoon y Dreamworld aceptan Afterpay.
¿Puedo usar Afterpay en la farmacia?
Si. Algunas farmacias como Chemist Warehouse y Chemist Direct ahora tienen Afterpay disponible para compras en línea. Varias farmacias, incluidas Terry White Chemmart y Your Discount Chemist, también tienen la opción de usar Afterpay en la tienda.
Tarifas de pospago
Las compras realizadas con Afterpay deben pagarse en cuotas cada dos semanas. La falta de una cuota da como resultado una tarifa de $ 10 y, si no realiza el pago dentro de una semana, se le cobrará otra tarifa de $ 7.
En junio de 2018, Afterpay introdujo límites a las tarifas por mora, lo que significa que no pagará más de $ 68 en tarifas por mora por pedido.
Para pedidos más pequeños de menos de $ 40, se puede aplicar un cargo por demora de $ 10. Según Afterpay, los cargos por pagos atrasados no excederán más del 25% del precio de compra en pedidos entre $ 40 y $ 272. Para pedidos superiores a $ 272, no pagará más del máximo de $ 68 en cargos por pagos atrasados.
Si cumple con todos los reembolsos, no hay costos adicionales … pero aún así conlleva riesgos
Si bien el monto en dólares de estas tarifas puede parecer relativamente bajo, el 25% es una gran parte del precio de compra y las tarifas son para cada pedido, por lo que si no realiza los pagos de varios pedidos, los cargos por mora podrían sumarse rápidamente. Si, por ejemplo, tuvo siete compras en marcha por un valor de $ 2000 y no hizo los pagos de todas, se le podría cobrar hasta $ 476, que no es una cantidad trivial de su dinero.
Si cumple con todos los reembolsos, no hay costos adicionales. Esto puede hacer que sea más atractivo que los préstamos de día de pago o algunas tarjetas de crédito a largo plazo, pero aún conlleva riesgos y es mejor ahorrar para hacer una compra, especialmente si tiene ingresos bajos o poco confiables.
Cuidado con los intereses de las tarjetas de crédito
Si bien Afterpay no le cobra intereses por usar su servicio, si usa una tarjeta de crédito para inscribirse en Afterpay, corre el riesgo de que se le aplaste la tasa de interés de su tarjeta si no paga su tarjeta antes del pago. fecha de vencimiento. Esto se aplica al valor de su compra inicial, más cualquier cargo por mora que pueda acumular en esa compra si no realiza los pagos. Con algunas tasas de interés de tarjetas de crédito de hasta el 22%, esto podría agregar un costo justo a su precio de compra y es potencialmente una receta para la deuda .
Afterpay afirma que alrededor del 85% de las personas usan una tarjeta de débito para realizar pagos, pero eso deja al 15% usando crédito para el servicio, que no recomendamos.
¿Afterpay realiza una verificación de crédito?
No, Afterpay no se reserva el derecho de hacer una verificación de crédito o reportar información a las agencias de crédito . Sin verificación de antecedentes, su historial crediticio no se verá afectado. Sin embargo, las verificaciones de crédito son una forma de protección al consumidor: ayudan a evitar que los prestamistas aumenten los niveles de deuda que son perjudiciales.
Las verificaciones de crédito son una forma de protección al consumidor
También tenga en cuenta que no tener una verificación de crédito inicial hace que Afterpay sea diferente a otras formas de crédito. Debido a que no hay una investigación en profundidad para determinar si Afterpay se adapta a sus necesidades o su capacidad de pago, usted tiene la responsabilidad de asegurarse de que pueda pagarlo.
Creemos que todos los servicios de BNPL deberían realizar verificaciones de crédito. Estos ayudan a garantizar que las empresas financieras no causen daños. Las empresas de BNPL conocen su producto y conocen los datos; debería ser su responsabilidad ejecutar controles básicos de asequibilidad en lugar de pedir a los clientes que asuman todo el riesgo.
Los límites de compra pueden dar una falsa sensación de seguridad
Afterpay tiene límites de pedidos y cuentas que comienzan bajos y solo aumentan una vez que haya establecido un historial de pagos constante. El monto máximo por transacción es de $ 1500, mientras que el límite de cuenta pendiente es de hasta $ 2000.
Los límites de pedidos y transacciones de pago posterior también varían de una tienda a otra. Por ejemplo, Kmart y Target ofrecen Afterpay en compras de hasta $ 1000 y Big W hasta $ 1200.
No detiene la acumulación de múltiples pagos pequeños hasta un nivel incómodo
Afterpay también solo aprueba un pedido a la vez y, si no se realiza un pago en la fecha de vencimiento, los clientes no pueden realizar más compras con la plataforma.
Si bien puede parecer que esto ofrece a los usuarios una pequeña cantidad de protección contra el compromiso financiero excesivo, no impide que múltiples pagos pequeños se acumulen hasta un nivel incómodo. Una deuda de pospago de $ 1500 costará $ 375 cada quince días durante dos meses. Para algunas personas, especialmente las personas de bajos ingresos, incluso un cambio menor en las circunstancias o un gasto inesperado o grande podría hacer que no puedan mantenerse al día con los pagos y luego cargar con múltiples cargos por pagos atrasados.
¿Qué pasa si no hago mis pagos?
Según ASIC, más de la mitad de los usuarios de BNPL están gastando más de lo que gastarían de otra manera, y uno de cada seis se ha descubierto, ha retrasado otros pagos de facturas o ha pedido prestado dinero como resultado de un compromiso excesivo a través de las plataformas de BNPL.
Afterpay pone la responsabilidad sobre los consumidores de hacer las sumas de su capacidad de pago en el transcurso de dos meses y considerar los riesgos si sucediera algo inesperado, antes de realizar la compra.
ASIC: más de la mitad de los usuarios de BNPL gastan más de lo que gastarían de otra manera
Si tiene problemas para realizar los reembolsos, Afterpay tiene una política por dificultades económicas y «ofrece a todos los clientes con dificultades económicas la opción de solicitar ayuda». Esto podría consistir en extender los períodos de pago, posponer los pagos por un tiempo determinado o renunciar a los cargos por mora.
Pero según una presentación de 2020 redactada por el Servicio Legal de Crédito al Consumidor (WA), las políticas de dificultades de BNPL son generalmente débiles en comparación con lo que ofrecen los bancos.
De acuerdo con los términos y condiciones, Afterpay tiene derecho a vender cualquier deuda impaga a «agencias de cobranza de terceros», aunque un representante de la empresa nos dijo que no reportan a agencias de crédito ni venden la deuda. Sin embargo, la compañía gastó $ 6.5 millones tratando de recuperar deudas impagas y devoluciones de cargo en la primera mitad del año fiscal 2020.
Los jóvenes y los trabajadores a tiempo parcial están en mayor riesgo
Afterpay apunta directamente a los millennials. Las finanzas del primer semestre de 2018 afirman que las personas de entre 18 y 34 años representan el 67% de la base de clientes de Afterpay. Según ASIC, dos de cada cinco personas que compran a través de esquemas de BNPL son personas de bajos ingresos y, de estos, dos de cada cinco son estudiantes o trabajadores a tiempo parcial, todas personas que son potencialmente vulnerables financieramente, lo que hace que estos productos sean una opción arriesgada para ellos. .
Cancelaciones, reembolsos y disputas
Pagar con Afterpay puede complicar la relación que tiene con un minorista si hay una disputa o si necesita hacer una devolución.
La participación de Afterpay en una venta se disuelve después de 120 días, una vez que se han realizado todos los reembolsos, pero las cosas pueden complicarse si hay una disputa en ese momento. Solicitar un reembolso dentro de los 120 días posteriores a la compra de un producto significa que el minorista debe reembolsar primero a Afterpay, que a su vez le reembolsa el dinero.
Afterpay puede complicar la relación que tiene con un minorista si hay una disputa
Debido a que Afterpay solo procesará un reembolso después de una solicitud de reembolso del minorista, esto puede dejarlo colgado, haciendo pagos hasta que el minorista acepte la devolución, y usted seguirá siendo responsable de esos pagos (y cargos por mora). Si el minorista no acepta la devolución y no puedes resolver el problema con él, es posible que debas pasar por el proceso de disputa de Afterpay.
El 1 de marzo de 2021, Afterpay actualizó su política de devoluciones. Aún debe organizar una devolución o reembolso en la tienda en la que compró, pero ahora puede notificar a Afterpay a través de la aplicación que está devolviendo una compra. Esto retrasará su próxima cuota hasta 14 días, lo que proporcionará una ventana adicional para que el minorista procese el reembolso. Sin embargo, solo puede diferir un pago una vez por pedido y si su reembolso no se procesa dentro de este tiempo, es posible que deba realizar dos pagos el mismo día en que vence su próxima cuota.
La política de pospago establece que una vez que reciba un reembolso, los próximos pagos se cancelarán y los pagos que se hayan realizado se reembolsarán a la tarjeta con la que pagó.
La ventana de 120 días
Si la devolución de su producto queda fuera del plazo de 120 días, el minorista es responsable de procesar la devolución y el reembolso. Esto significa que debe comunicarse con la tienda en la que compró el artículo o con el fabricante del producto, y Afterpay no participa en el proceso de reembolso.
En el caso de las devoluciones, el tipo y el monto de la devolución están determinados por la política de devoluciones del minorista al que le compró el producto. Una vez que el minorista procesa la devolución, pasará a Afterpay y aparecerá en su plan de pago.
¿Qué pasa si hay algún problema con tu compra?
Según la Ley del Consumidor de Australia, sus garantías de consumidor significan que si el artículo que compró es defectuoso, la empresa a la que lo compró debe proporcionar una reparación, reemplazo o reembolso. El remedio al que tiene derecho dependerá de si el problema es mayor o menor. Si hay una falla importante con un artículo, tiene derecho a elegir la solución, incluida la solicitud de un reembolso.
Cuando hay una disputa sobre un reembolso, a veces recomendamos a las personas que busquen un contracargo a través de su tarjeta de crédito (si pagaron el artículo con su tarjeta de crédito). Si solicita la cancelación de su pedido mediante una devolución de cargo a través de su tarjeta de crédito o débito, los reembolsos se realizan entre usted y su banco, no después del pago.
¿Cuánto tiempo lleva resolver una disputa con Afterpay?
La empresa apunta a resolver todas las quejas en un plazo de 21 días. Si no está satisfecho con la respuesta que recibe, puede escalar el problema comunicándose con la Autoridad Australiana de Quejas Financieras ( AFCA ).
Resumen: lo que creemos que está mal con BNPL
El Financial Rights Legal Center (FRLC), con sede en Nueva Gales del Sur, ha escuchado a varias personas que han tenido problemas con los servicios de BNPL, y para empezar, muchas de ellas se encontraban en situaciones financieras vulnerables.
Los controles y las regulaciones no son lo suficientemente buenos
No existen controles de préstamos responsables y los esquemas de BNPL todavía no están regulados de la misma manera que otras formas de crédito. En respuesta a las críticas, el escrutinio de ASIC y un comité del Senado de 2019, la Asociación de la Industria Financiera de Australia (AFIA) y sus miembros del sector BNPL han desarrollado un código de práctica voluntario. Esto entró en vigor el 1 de marzo de 2021.
El nuevo código no está a la altura
Junto con otros grupos de consumidores, revisamos la versión preliminar del código y no creemos que esté a la altura. No se ocupará de los altos costos, las políticas inadecuadas para las dificultades económicas o la sobreventa del crédito a personas que ya se encuentran bajo presiones financieras. Creemos que los productos BNPL actúan como crédito, pero están explotando un vacío legal que significa que no necesitan cumplir con las protecciones básicas del consumidor. Queremos que productos como Afterpay cumplan con las protecciones al consumidor de la ley de crédito.
Lo que nos gustaría ver
CHOICE se ha unido a otros grupos de consumidores para criticar el alto costo de los productos BNPL, incluido Afterpay. Si bien Afterpay afirma ser «gratuito», los costos son asumidos en última instancia por todos los consumidores a través del aumento de precios, ya que las tarifas de pago comercial se incorporan al precio general de los bienes y mediante el pago de tarifas por mora y otros cargos.
Queremos ver los costos de Afterpay y servicios similares limitados, de la misma manera que los costos de crédito y débito están limitados. Hemos alentado al Banco de la Reserva de Australia, responsable de la regulación del pago con tarjeta, a actuar sobre este problema creciente.
Actualización 9 de septiembre de 2020:
Agregamos que Afterpay establece múltiples recordatorios automáticos para los usuarios para ayudar a evitar pagos atrasados; verifica la identificación de un usuario para ayudar a prevenir la creación de múltiples cuentas; y un representante de la empresa nos dijo que no reportan a agencias de crédito ni venden la deuda. Eliminamos una oración que decía que es muy fácil abrir otra cuenta con una dirección de correo electrónico diferente o registrarse en un servicio diferente.
Actualización 9 de marzo de 2021:
Actualizamos las secciones de verificación de crédito y política de devoluciones para reflejar los cambios en las políticas de Afterpay que entraron en vigencia el 1 de marzo de 2021 debido a la implementación del código BNPL. También actualizamos la sección del código de prácticas de BNPL para reflejar la implementación del código voluntario el 1 de marzo de 2021.
